Wie viel Schwankung trägst du?

So rechnet der Check

Acht Fragen, je Antwort null bis drei Punkte, höchstens 24 Punkte. Die Fragen verteilen sich auf vier Felder: Horizont mit einer Frage, Tragfähigkeit mit drei Fragen zu Rücklage, verkraftbarem Verlust und teuren Schulden, Wissen mit zwei Fragen zu Wertpapieren und Kryptowerten, Verhalten mit zwei Fragen zu Kurssturz und Kontrollblick. Tragfähigkeit wiegt damit am schwersten, sie kann allein neun der 24 Punkte ausmachen. Aus der Summe entsteht das Profil: null bis acht Punkte Bewahrer, neun bis 14 Punkte Ausgewogen, 15 bis 19 Punkte Wachstum, 20 bis 24 Punkte Spekulativ. Die Balken zeigen jedes Feld im Verhältnis zu seinem eigenen Höchstwert, damit ein starkes Feld ein schwaches nicht überdeckt. Gespeichert wird allein das letzte Profil im Speicher deines Browsers, es geht nichts an einen Server.

Die Faustregel am Ende nennt eine Bandbreite für den Anteil von Kryptowerten am liquiden Vermögen. Diese Bandbreiten sind die Einteilung dieses Werkzeugs und stammen nicht von einer Aufsichtsbehörde. Weder die deutsche noch die europäische Aufsicht nennt eine Prozentzahl, ab der ein Anteil angemessen wäre. Die Bandbreite ist deshalb ausdrücklich keine Empfehlung, sondern eine Einordnung, die du mit deinen eigenen Zahlen prüfen musst.

Warum Tragfähigkeit vor Renditewunsch kommt

Wer bei einem Kurssturz verkaufen muss, verliert doppelt: einmal den Kurs und einmal die Zeit, in der sich etwas hätte erholen können. Deshalb fragt der Check zuerst nach den Dingen, die einen Verkauf zur falschen Zeit erzwingen. Das ist die fehlende Rücklage: Die Verbraucherzentrale rät zu einem Puffer von zwei bis drei Monatsgehältern auf einem jederzeit verfügbaren Konto. Das sind teure Schulden: Ein Dispozins ist eine sichere Belastung, ein Kursgewinn ist es nicht. Und das ist der Zeitpunkt, zu dem das Geld gebraucht wird.

Die Aufsicht wird deutlich. Die drei europäischen Aufsichtsbehörden für Banken, Wertpapiere und Versicherungen warnten am 17. März 2022 gemeinsam, dass viele Kryptowerte hochriskant und spekulativ sind und Verbraucher die sehr reale Möglichkeit haben, ihr gesamtes eingesetztes Geld zu verlieren. Die BaFin stellte am 22. August 2022 klar, dass Kryptowerte nicht dem Schutz der Einlagensicherung unterfallen und in aller Regel auch die Anlegerentschädigung nicht greift. Beide Aussagen sind keine Prognose über Kurse, sondern eine Aussage über den Rahmen: Es gibt keine Auffanglinie.

Wo der Check aufhört

Acht Antwortkarten sind eine Selbsteinschätzung, kein Beratungsgespräch. Der Check kennt dein Einkommen nicht, nicht deine Verpflichtungen, nicht deine Steuerlage, nicht deine Altersvorsorge und nicht die übrigen Anlagen, neben denen ein Kryptoanteil erst einen Sinn ergibt. Er kann auch nicht prüfen, ob deine Antwort auf die Frage nach minus 50 Prozent der Wahrheit standhält: Die meisten Menschen schätzen ihre Ruhe im Vorhinein höher ein, als sie im Ernstfall ist. Das Ergebnis ist deshalb ein Gesprächsanlass, keine Entscheidung. Eine Anlageberatung darf nur erbringen, wer dafür zugelassen ist, und sie setzt eine vollständige Aufnahme deiner Verhältnisse voraus. Dieses Werkzeug tut beides nicht und will es auch nicht.

Häufige Fragen

Quellen